Банки стали жестче относиться к клиентам, которые пользуются кредитками только в беспроцентный период

Некоторым из них снижают лимиты или блокируют расходные операции. Мы спросили у экспертов, с чем это может быть связано и какое вообще будущее у кредитных карт

Российские банки стали блокировать операции не платящих проценты владельцев кредитных карт. На фоне высокой ключевой ставки и падения выдач кредитов российские финорганизации начали жестче относиться к тем, кто укладывается в грейс-период и не попадает под проценты, пишет РБК. Таким клиентам сокращают лимиты и блокируют расходные операции. Долг погашается по ставке, которая была у клиента.

В частности, так поступает банк «Уралсиб», подобное фиксируют клиенты Альфа-банка, Ренессанс банка, Совкомбанка и Т-банка. В «Уралсибе» отмечают, что таким образом борются с теми, кто использует продукт не по назначению и размещает заемные деньги на вкладах.

Таких клиентов, по оценке банка, прошлой осенью насчитывалось 5-6%. Об истоках ситуации и ее перспективах говорит финансовый эксперт, автор телеграм-канала CardReview Андрей Чирков:

Андрей Чирков финансовый эксперт, автор телеграм-канала CardReview «По каждой операции покупки в торговой точке банк, выпустивший карточку, получает некоторое комиссионное вознаграждение от торговой точки через платежную систему. Это комиссионное вознаграждение позволяет банку фондировать кешбэки клиенту, в том числе предоставлять грейс-период, то есть возможность бесплатного использования кредитно-заемными средствами банка. По мере конкуренции между банками они увеличивали эти сроки грейс-периодов, у них росли кешбэки, в лучшем случае за каждую операцию покупки банк получает не более 1%, потом банки пошли дальше, они стали предоставлять грейс-период в том числе на операции переводами между своими счетами и даже для снятия наличных средств, которые для банков никакого комиссионного вознаграждения не несут. И тут появилась категория людей, которые и просто живут с того, что вычищают кредитные лимиты, размещают его в этом же банке или соседнем под процент и таким образом зарабатывают свой небольшой доход. Все это было хорошо и терпимо для банков, пока ставки по кредитам и депозитам были относительно низкими, в пределах 10-12%. Последний год ставки по кредитам улетели куда-то в космос, по депозитам они составляют около 20%, поэтому для банков такие расходы стали существенными, вот они и решили, что пришла пора затянуть гайки. Могут ли банки делать это в одностороннем порядке — вопрос дискуссионный. ГК РФ запрещает в одностороннем порядке одной из сторон договора изменять существенные условия договора, даже если это и оговорено в договоре с банком, он может быть оспорен. Некоторые судебные практики между потребителями и банками на эту тему существуют. Если давать не юридическую, а моральную оценку действиям банка, то такое одностороннее изменение кредитных лимитов по уже выданным кредитным картам в связи с тем, что банки не смогли правильно просчитать свою финансовую модель, не очень порядочно».

По оценкам аналитической компании Frank RG, в России на июнь 2024 года тех владельцев кредиток, которые всегда укладывались в грейс-период, было 26%, за два года их доля снизилась на 4%. Есть тренд на снижение выдачи кредитных карт. По итогам февраля показатель сократился год к году более чем вдвое, с 2 млн с небольшим до более миллиона новых кредиток.

О том, каким выглядит будущее кредитных карт как продукта и как будет выстраиваться взаимодействие банков с клиентами, рассуждает экономист Андрей Бархота:

Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Банки будут действовать более осторожно, они не могут проводить полную массовую ревизию банковских продуктов. Дело в том, что кредитные карты — это очень технологичный сегмент, там работают системы сегментации, которые постоянно динамично изменяются, и банки фактически делят всю клиентскую базу на категории. Выявляются «спящие» категории, которые надо стимулировать, выявляют категорию, которая уже сейчас хорошо себя показывает, и им возможно рассматривать увеличение лимита, и 10-15%, которые совершенно плохо приносят убытки. При этом находится такая сложная модель, когда кредитная карта используется как продукт без очевидных выгод для банка. И в этих разных группах сегмента банк ведет себя по-разному: так, чтобы он в целом по рынку закрыл лимиты или ужесточил, — такое редко случается. Другое дело, что перед тем как что-то делать, он сегментирует, на одну группу распространяется изменение условий, на другую, наоборот, улучшения, на третью вообще закрыт продукт, выбирайте другой. Конечно, будет использоваться такая палитра инструментов, но чем дольше затянется период высоких процентных ставок, тем большую динамику мы увидим в направлении ухудшения условий по ставкам для клиентов».

На фоне ситуации с кредитками в марте, согласно статистике «Скоринг бюро», выдачи микрозаймов в России впервые за все время наблюдений превысили предложение кредитных карт, хотя ранее существенно им уступали. Сближение показателей ранее наблюдалось только на пике кризисов 2020 и 2022 годов.

В годовом выражении сумма выданных физлицам микрозаймов выросла почти на 53%, а в сегменте кредитных карт объемы упали более чем на 49%.