В России ограничат применение плавающей ставки по кредитам

Владимир Путин подписал соответствующий закон. Он вступает в силу 1 сентября. Цель изменений — ограничить риски физических лиц и микропредприятий по кредитам с переменной ставкой

Президент России Владимир Путин подписал закон, ограничивающий применение плавающей ставки по кредитам. Новые правила начнут действовать с 1 сентября 2024 года.

Согласно документу, банки смогут выдавать кредиты с плавающей ставкой физическим лицам только в двух случаях. Во-первых, если это ипотечный кредит на срок не более 20 лет и на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат в России. Таким образом, при текущем уровне зарплат нижняя планка по ипотеке с плавающей ставкой будет около 15 млн рублей, а верхняя — примерно 73 млн. При этом ставка может быть изменена максимум на треть, но не более чем на 4 процентных пункта.

Во-вторых, плавающая ставка может применяться в потребкредитах, если их сумма превышает среднемесячную зарплату в 200 раз. Ранее в ЦБ заявляли, что заемщики, привлекающие такие большие средства, финансово грамотны и могут правильно оценить риски плавающей ставки.

О причинах ограничений на кредиты с плавающей ставкой говорит эксперт финансового рынка Андрей Бархота:

Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Позиция регулятора всегда состояла в том, что плавающие ставки — это некая проблема для рынка, которая может пошатнуть финансовую стабильность. Но мотивация Банка России, который инициирует борьбу с плавающими и непеременными ставками, состоит в том, что в случае доминирования такого рода ставок на рынке возникает ситуация, когда эффективность денежно-кредитной политики снижается. То есть уже нельзя одним повышением ключевой ставки, например до 20 процентных пунктов, сильно замедлить кредитование. Потому что заемщики начинают снова брать кредиты, понимая, что ставка плавающая. Рано или поздно опорный индикатор, будь то доходность ОФЗ либо ключевая ставка, тоже снизится. Таким образом можно будет прийти тоже к какому-то равновесию. То есть возникает ситуация, когда повышение ключевой ставки не снижает предложение денег, не замедляет кредитование».

Как правило, кредиты с плавающей ставкой выдают корпоративным клиентам, но законодательство не запрещает выдавать их и рядовым гражданам. Значение плавающей ставки зависит от ключевой ставки ЦБ, формула расчета должна быть указана в кредитном договоре. Со ставкой могут «плавать» либо ежемесячный платеж, либо срок кредита. Например, при росте ставки заемщик может платить ту же сумму, что и раньше, но ему придется делать это дольше.

Ограничения на выдачу кредитов с плавающей ставкой коснутся лишь небольшого числа россиян, отмечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Кредиты гражданам с плавающей ставкой — это очень ограниченная практика. Уже сейчас доля таких кредитов является незначительной в банковской системе, поскольку Банк России целенаправленно путем задействования различных инструментов такую долю кредитов в последние годы физическим лицам снижал. Что касается малого бизнеса, то действительно этот инструмент задействовался достаточно активно, поскольку банки заинтересованы переложить отчасти процентный риск на клиента. Кроме того, сами клиенты, например, имея существенную потребность финансирования, готовы пойти на такие условия, но не всегда осознают до конца все риски плавающей ставки. Поэтому соответствующая инициатива направлена на то, чтобы, с одной стороны, поддержать маржу банков в случае каких-то стрессов, но, с другой стороны, делать это управляемо, прогнозируемо и без существенных шоков для системы в целом».

Тот же закон, который вступает в силу 1 сентября, ограничивает максимально возможное увеличение плавающей процентной ставки по кредитам для микропредприятий.